[삼성리빙케어보험 재해사망보험금]무배당삼성리빙케어보험 보장내역, 상품요약서, 상품개발이유, 상품의 효용, 삼성리빙케어보험 배타적사용권 신청사유 등 2002.5.21.

[삼성리빙케어보험 재해사망보험금]무배당삼성리빙케어보험 보장내역, 상품요약서, 상품개발이유, 상품의 효용, 삼성리빙케어보험 배타적사용권 신청사유 등 2002.5.21.

- 요약서 -

삼 성 생 명 보 험 주 식 회 사

무배당삼성리빙케어보험

배타적 사용권(개발이익) 신청사유

삼성리빙케어보험은 "Critical illness" 발병시 사망보험금의

일부 또는 전부를 리빙케어보험금으로 先지급하는 보험상품임

1. 국내 처음으로 도입하는 선진형 생활보험

□ 해외에서는 활성화되어 있는 반면, 국내에서는 제한적으로 도입

- '97년이후 3대질병(암,뇌졸중,급성심근경색증) 및 수술(장기이식수술,

조혈모세포이식수술)에 대해 소액으로 보장해 왔으나,

신규위험률 개발능력과 언더라이팅 기법 부족 등으로 고객의

생활보장 니즈를 충분히 수용하기에는 역부족

→ 삼성리빙케어보험 판매를 계기로 고액의 생활보험시대

본격 도래 예상

ㅇ生前에 고액의 치료비, 실직에 따른 생활비, 신체장해에

따른 간병비, 집안내부 개조비용, 채무변제, 요양비 등

환자 본인과 가족에게 필요한 생활치료자금으로 활용

가능

ㅇ사망시에는 잔여보험금을 지급하므로서 유족들의

생활안정을 겸할 수 있도록 개발된 新개념의 보험상품

□ 보장질병을 다양화하여 고객의 보험 만족도 제고

- 한국인에게 빈발하는 중대한 질병과 수술위험률 12종 신규 개발

ㅇ중대한 질병 : 암, 뇌졸중, 심근경색증, 말기신부전

ㅇ중대한 수술 : 관상동맥우회술, 심장판막치환술, 5대장기이식수술,

대동맥류인조혈관치환술

ㅇ소액보장질병 및 수술 : 조혈모세포이식수술, 양성뇌종양,

소액치료비 관련 암, 관상동맥성형술

- 상품형태의 다양화로 고객의 선택폭 확대

ㅇ선지급비율 50% 종신형, 80% 종신형, 100% 정기형

2. 보장여부 명확화로 고객민원 최소화 가능

□ 약관上질병정의 및 지급조건 명확화 추진

- 지금까지 업계에서는 암, 뇌졸중, 급성심근경색증 등 질병의

위험률 산출과 정의를 I.C.D코드를 기준으로 사용

- I.C.D코드는 질병의 치명적 여부와 관계없이 의학적 목적에서

질병을 분류한 것으로 보험의 목적에 정확히 부합되지는 않음

- 이로 인해 보장 필요성이 적은 질병은 보장하게 되고,

보장이 緊要한 질병은 제외되는 모순 발생

ㅇ 보장 필요성이 적은 피부암은 고액보장(제외시 민원)

ㅇ 치명도가 높은 일부 양성뇌종양은 보장제외

(보장요구 민원)

- 별도의 질병정의를 사용하지 않고 위험율 산출시 활용한

I.C.D코드에 근거한 통계적 기준으로 보장을 규정함에 따라

보험목적에 부합하는 경험율 축적 및 발전이 미흡

→ 질병 정의를 사용하여 치명적인 경우에 限해 보장함으로써

보험의 본래 목적에 부합할 수 있도록 改善

ㅇ약관上정의를 명확히 함으로써 보험사와

계약자간 분쟁소지를 사전에 배제하고,

"經濟的損失"이 큰 重질환을 중심으로 보장하여 보험의

사회보장기능 강화 및 低Cost化유도

3. 보험문화를 재정립하는 계기 마련

□ 판매 자격제도를 도입, 생활보험의 완전판매 도모

- CI보험에 대한 설계사 판매자격제도를 자체적으로 도입,

운영함으로써 설계사들이 보험내용 및 질병의 정의 등에 대해

완전히 이해한 後판매토록하여, 불완전 판매로 인한

민원예방 및 보험에 대한 고객의 편견 극복 가능

- 설계사가 1차적 언더라이터로서의 기능을 수행,

계약 선택기능 강화

ㅇ社內CI보험 판매 자격제도의 도입으로 설계사의 CI보험에

대한 숙지도를 높여 고객에 대한 서비스질의 향상 추구

□ Underwriting 선진화 및 Claims업무 객관화

- 請約書告知事項充實化

ㅇ보험의 성격과 보장질병의 종류에 따라 본인/가족병력의

고지사항을 탄력적으로 적용하여 고객의 건강지수를 Rating

- 標準未達體引受擴大를 위해 사망/발병지수 등을 적극 활용

ㅇ사망보장 없는 질병보험의 경우 진단/수술/입원을 중점보장하므로

사망지수만 적용하여 계약인수가 곤란함에 따라 인수를

거절하거나 보험금을 삭감하였으나,

ㅇCI보험의 경우, 사망지수와 발병지수를 적용한

할증보험료를 통하여 표준미달체 인수 확대

- 지급결정은 정확하고 객관적으로 결정

ㅇ3者지급청구서류 작성(피보험자, 주치의, 진단의) 및

질병정의와 일치여부/최초 발병여부/고지사항 확인 등을 통해

지급업무의 객관화 추진

ㅇ보험금 심사업무 중요성 인식 및 심사업무 전문직으로써

위상 정립, 전문지식과 경험이 풍부한 전문인력 양성 지속적 추진

ㅇ "多數의 同質的危險" 단체 구성을 가능케 하는 告知制度를

充實化하고 표준미달체 인수를 확대함으로써

- 고지의무를 성실히 이행한 계약자가 불리한 모순을 해결하고

- 우량체할인제도, 표준미달체 인수 등 선진기법 도입을

통해 계약자간 가격의 형평성 제고 및 계약자 가입폭

확대 도모

4. 보험의 사회적 공공성 강화

□ 공익연계 마케팅 전개 검토

- 치명적 질병관련 공익단체를 지원함으로써 궁극적으로

질병발생 감소 및 치료 가능성 증대

→ 암, 뇌졸중 등 치명적 질병을 중점 연구하는 공익단체 지원

ㅇ회사는 신종CI보험 판매1건당 일정액을 공익단체에 기부

ㅇ보험수익자는 회사지원금액과 Matching 또는 사망보험금 中

일부를 공익단체에 기부

□ 의학적 관점에서 보험발전의 토대 마련

- 서울대/연대 병원, 삼성의료원 등에 자문을 의뢰하여

보험적 관점과 의학적 관점에서 대상질병/수술에 대한 보장

필요성 등 검토

→ 보험사의 의학적 수준 향상 및 향후 민영의료보험

도입時기여 예상

ㅇ의학계에 대한 지속적인 의견 수렴, 통계자료 사용 등

보험의학 발전에 기여할 수 있는 토대 마련

□ 민영보험의 본질적 역할인 사회보장 보완적 기능 충실화 도모

- 현재 판매中인 건강보험은 명확한 약관규정 및 중대한 질병에 대한

구분이 모호함에 따라 소액을 보장하는 형태로 판매되어

- 계약자 부담분이 고액인 중대한 질병 발생시 사회보장에 대한

보완적 역할 미흡

- 따라서, 중대한 질병/중대하지 않은 질병 구분에 따른

보장 차별화로 의료보험과의 상호 보완적 역할 도모

ㅇ중대한 질병/수술의 명확한 구분을 통하여

고액의 계약자 부담분에 실질적인 보장으로 사회보장에 대한

보완적 역할 담당

무배당삼성리빙케어보험 상품요약서

1. CI보험의 개념

□ CI(Critical illness)의 의미

- "Critical illness"란 단순히 중대한 질병을 의미하는 것이 아니라,

사고나 질병 등으로 인해 아픈 상태 즉 치명적인 중병상태를 의미

- "Critical illness"는 크게 3종류(중대한 질병, 중대한 수술,

1급 장해)로 구분됨

【Critical illness】

구 분 대표적 Critical illness

중대한 질병 암, 심근경색, 뇌졸중, 신부전증 등

중대한 수술

관상동맥수술, 심장판막수술, 대동맥수술,

장기이식수술, 조혈모세포이식수술 등

1급 장해

혼수상태, 활동불능, 사지마비, 사지절단,

실명, 발성상실, 청력상실 등

□ CI보험이란?

"Critical illness" 발병시 사망보험금의 일부(50% 수준)를

Living Benefit(생활보험금)으로 先지급함으로써

ㅇ 生前에 고액의 치료비, 실직에 따른 생활비, 신체장해에 따른

간병비, 집안내부 개조비용, 채무변제, 요양비 등 환자 본인과

가족에게 필요한 생활/치료자금으로 활용할 수 있도록 하고

ㅇ 사망시에는 잔여보험금을 지급함으로써 유족들의 생활안정을

겸할수 있도록 개발된 新개념의 보험상품임

2. CI보험의 필요성

□ 의료기술이 발달하지 못한 과거에는 CI(Critical illness) 발병시

생존율이 낮아 Life Insurance(사망보장보험)로 충분하였으나,

□ CI(Critical illness)에 대한 치료기술이 점차 발달하면서 생존율이

급격히 증가함에 따라 사회적으로 CI보험의 필요성이 대두됨

【3大질병 생존관련 자료】

구 분 생 존 율

암

뇌졸중

급성심근경색증

· 진단후 5년이상 50%

· 진단후 1년이상 69%

· 1주내 사망 80%, 6년이상 생존 20%

註) 출처: 뮤니크, RGA 재보험사

□ 최근에는 평균수명이 연장되면서 건강한 삶에 대한 관심이 고조되고

CI(Critical illness)에 대한 조기 진단 의료기술이 첨단化되면서

CI보험의 판매가 세계적으로 확산되고 있음

【영국 3大질병 발생율 증가 추세】

구 분

'81 '99 증 가 율

남 자 여 자 남 자 여 자 남 자 여 자

암 121.8 185.5 163.8 260.9 34.5%↑ 40.6%↑

뇌졸중 46.2 15.8 113.7 55.3 146.1%↑ 250.0%↑

심근경색 30.9 12.6 67.3 11.1 117.8%↑ 11.9%↓

註) 40세 기준 10만명당 각 질병 발생자수

□ 특히, CI(Critical illness) 발병후 생존율의 증가는 일을 할 수 없는

상태에서 치료비 및 생활비 부담을 가중시키고, 부채가 있는

경우에는 심한 압력에 시달리게 되며

□ 대부분의 CI에 걸린 환자는 스스로 활동하기 어려운 장해상태를

유발하여 간병인 고용, 집안개조, 휠체어 등 보조기구 구비 등

본인과 가족들에게 육체적, 경제적으로 심각한 고통을 초래

【Critical illness 발병시 5大필요자금】

필 요 자 금 예상 소요 비용

① 고액의 치료비

② 실직에 따른 생활비

③ 간병비 및 집개조비용

④ 부채상환자금

⑤ 요양 등 인생정리 자금 등

2,000万~1億

6,000万(수준)

3,705万+1,000万(수준)

개인에 따라 상이

개인에 따라 상이

計1.2億+ α

註) 생활비, 간병비는 CI발병후 평균 5년간 생존으로 가정하여 산출

* 간병비 = 1일당 3万* 평일 247日* 5年= 3,705万

* 생활비 = 1월 100万* 12개월 * 5年= 6,000万

3. 상품내용

□ 기본구조: 주계약 + 선택특약

구 분 종 신 형 정 기 형

주

계

약

주보험 50% 先지급 100% 先지급

고정부가특약 無리빙케어보장特無리빙케어보장特

선택특약

ㅇ 無신정기特Ⅰ

ㅇ 無재해사망特

ㅇ 無재해상해特

ㅇ 無수술보장特

ㅇ 無입원特

左同

□ 보장질병: 총24종

- 주 보 험: 총17종

구 분 질 병 종 류 數

중대한 질병

중대한 암, 중대한 급성심근경색증,

중대한 뇌졸중, 말기신부전증

4종

중대한 수술

관상동맥우회술, 대동맥류인조혈관치환수술,

심장판막치환수술, 5대장기이식수술

8종

1급 장해

실명, 발성상실, 사지절단/마비,

중추신경계/정신장해, 흉·복부장기장해

5종

註) 장기이식수술(5종) : 심장, 간장, 폐장, 신장, 췌장

- 無리빙케어보장특약: 총7종

구 분 질 병 종 류 數

질 병 양성뇌종양, 소액치료비 관련암(3종), 상피내암 5종

수 술 조혈모세포이식수술, 관상동맥성형술(PTCA) 2종

註) 1. 소액치료비 관련암: 초기악성흑색종, 기타피부암, 초기전립선암

2. 조혈모세포이식수술 : 골수, 말초/제대혈모세포이식수술

4. 보장내용

□ 종신형【주보험 1億+ 無리빙케어보장특약 2,000万】

(남35세 80세형 20년월납 기준, 중대한 질병/수술 미발생時)

ㅇ 가산보험금

ㅇ 리빙케어보험금 (제1보험기간中)

- 중대한 질병(4종) / 중대한 수술(8종) 발생시 5,000万(1回限)

- 조혈모세포이식수술시 2,000万

- 양성뇌종양 발생시 600万

- 소액치료비 관련암(3종), 상피내암, 관상동맥성형술時200万

ㅇ 사망·1급장해보험금

- 리빙케어보험금 수령후 사망·1급장해시 5,000万+ 가산보험금

- 리빙케어보험금 수령전 사망·1급장해시 1億+ 가산보험금

10 년

공시이율

6.4%

공시이율

5.5%

가 입 80 세 종 신

275万원

150万원

4,220万원

7,815万원

제1보험기간 제2보험기간

17,039万원

8,731万원

70 세

※ 제1보험기간: 삼성리빙케어보험에서 질병, 수술을 보장하는 기간으로

80세가 되는 계약해당일 전일까지임

※ 보험료 납입면제: 리빙케어보험금 수령시 또는 장해 2~3급시 차회 이후 보험료 납입면제

※ 가산보험금이란 공시이율로 부리 적립된 금액과 최저보증이율 4%로

부리 적립된 금액을 뺀 금액으로 계약소멸시 지급

※ 공시이율의 적용방법은 매월 1일 회사가 정한 이율로 결정되며

보험가입시점부터 매 1년간 확정 적용

※ 중대한 질병 및 수술 보장 책임개시일은 계약일(부활일)로부터 90일이

지난날의 다음날

※ 無리빙케어보장특약 보장질병 및 수술은 각각 1회 보장

※ 계약소멸사유: 사망·1급장해시

□ 정기형【주보험 5,000万+ 無리빙케어보장특 2,000万】

- 기계약 종신 가입자 대상 판매시 50% 선지급 효과 가능

ㅇ 리빙케어보험금 (보험기간中)

- 중대한 질병 / 중대한 수술 발생시 5,000万

- 조혈모세포이식수술시 2,000万

- 양성뇌종양 발생시 600万

- 소액치료비 관련암(3종), 상피내암, 관상동맥성형술時200万

ㅇ 사망·1급장해보험금

- 리빙케어보험금 수령前사망·1급장해시 5,000万

ㅇ 사망보험금 (旣계약 종신) : 사망·1급장해시 5,000万

+

종 신

65,70,75,80세 만기

가 입

※ 계약소멸사유 : 사망·1급장해시 또는 보험기간중 리빙케어보험금 수령시

단, 리빙케어보험금 수령후 사망·1급장해시까지 또는 특약보험기간까지 특약은 유효

※ 보험료 납입면제 : 장해 2~3급시 차회 이후 보험료 납입면제

※ 중대한 질병 및 수술 보장 책임개시일은 계약일(부활일)로부터 90일이 지난날의 다음날

※ 無리빙케어보장특약 보장질병 및 수술은 각각 1회 보장

- 以上-

출처 : 생명보험협회